México reduce el efectivo, pero faltan incentivos para dejarlo

Endeavor y Mercado Pago identifican las principales barreras para acelerar la adopción de pagos digitales en México,pese a la reducción del uso de efectivo en la última década.

Foto: Mercado PagoMéxico redujo en más del 40% el uso de efectivo en las transacciones comerciales durante una década,ya que pasó de representar el 76% del valor transaccionado en puntos de venta en 2014 al 35% en 2024,según el estudio Digital Payments: Cómo México está reinventando su forma de pagar,de Endeavor y Mercado Pago.

A partir de las 80 transacciones digitales per cápita estimadas para 2026,la Endeavor Data Unit proyecta que,si la reducción avanza al mismo ritmo,el efectivo aún representaría el 18% del valor transaccionado en puntos de venta,muy lejos del porcentaje mínimo que alcanza en países líderes mundiales en digitalización de pagos,como China.

El estudio también recoge que,entre 2020 y 2024,las terminales de punto de venta (TPV) de los agregadores fintech crecieron 58.6%,mientras que las de la banca tradicional disminuyeron 6.8%.

De las 144 fintechs de pagos digitales mapeadas en el ecosistema mexicano,tres cuartas partes (75%) operan mediante el modelo de comisiones.

Existe disposición,pero no es un hábito

De acuerdo con la encuesta realizada por Endeavor,más de tres cuartas partes (76.4%) de los consumidores digitales afirmaron que les resultaría fácil dejar de utilizar efectivo. Sin embargo,cerca de la mitad (47%) declaró usarlo a diario,mientras que poco más de una cuarta parte (26%) señaló que utiliza su aplicación bancaria con la misma frecuencia.

“Hoy el acceso existe,pero no se traduce automáticamente en adopción. Dependerá de nuestra capacidad de convertir el acceso en uso cotidiano,el uso en confianza y la confianza en relaciones financieras cada vez más profundas”,señala Pedro Rivas,director general de Mercado Pago México,en el prólogo.

Asimismo,el 76.7% de los consumidores digitales encuestados percibe una amplia aceptación de los pagos digitales y el 87.6% afirma que pagaría más de esta forma si esa aceptación siguiera creciendo.

Comercio informal,última frontera

El estudio también documenta que el comercio informal sigue siendo la última frontera de los pagos digitales,ya que representa la mayor brecha de adopción identificada en el diagnóstico.

Entre los consumidores digitales encuestados,el 63.4% declaró utilizar exclusivamente efectivo en comercios informales o pequeños. En conjunto,el 91.4% mantiene una dependencia predominante del efectivo,mientras que sólo el 8.7% utiliza exclusivamente métodos de pago digitales.

El estudio enumera cuatro factores que explican esta dependencia: los costos de aceptación,la preocupación fiscal,la desinformación sobre las obligaciones tributarias y la invisibilidad financiera de los pequeños negocios.

Un atisbo de esperanza

Pese a los avances registrados durante la última década,México aún se mantiene rezagado frente a otros países de la propia región,como Chile,Brasil y Colombia. No obstante,el estudio destaca algunos hechos recientes que podrían acelerar la curva de adopción de los pagos digitales en el país.

El sistema de pagos debe estar en manos mexicanas: Alejandro Valenzuela

La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos,aprobada por ambas cámaras del Congreso (Diputados y Senadores) en octubre de 2026 y ahora sólo a la espera de su publicación en el Diario Oficial de la Federación (DOF),por ejemplo,“amplía la aceptación de pagos digitales,habilita el QR en terminales y facilita la apertura de cuentas: exactamente el tipo de cambio regulatorio que permitió a Brasil y Colombia avanzar más rápido”.

No obstante,el estudio advierte que,“para acercarse al ritmo de 1.0 a 1.5 puntos porcentuales anuales que ya logran esos mercados,la ley necesita complementarse con una experiencia de uso unificada,costos accesibles para el comercio pequeño y mayor confianza del consumidor”.

En cuanto al primer punto,el Banco de México (Banxico) ya ordenó medidas para homologar la experiencia de usuario y estableció el 14 de diciembre como fecha límite para su implementación.

“La siguiente etapa de los pagos digitales en México no se definirá únicamente por cuántas personas tienen acceso a servicios financieros o cuántas fintechs obtienen una licencia bancaria. Se definirá por la capacidad del ecosistema de convertir la infraestructura disponible en uso cotidiano,el uso en confianza y cada transacción en una relación financiera más profunda”,advierte el estudio.

El verdadero desafío,agrega,es lograr que pagar digitalmente deje de ser una alternativa y se convierta en una elección natural,frecuente y sostenible.